बिहार के गांव की महिलाएं अब साहूकार के महंगे कर्ज़ से आज़ाद हो रही हैं। JEEViKA के Self Help Group (SHG) से जुड़कर 1.40 करोड़ से ज़्यादा महिलाएं आपस में बचत करती हैं, एक दूसरे को Loan देती हैं और Bank से सस्ता Loan भी ले सकती हैं। सबसे खास बात ये है कि JEEViKA समूहों का Loan चुकाने का रिकॉर्ड 99.5% है।
इस article में हम step by step समझेंगे कि जीविका समूह क्या है, इसमें जुड़ने का process क्या है, Loan कितना मिलता है, Interest Rate कितना लगता है और Loan लेने के लिए आपको क्या करना पड़ेगा।
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जीविका समूह (SHG) क्या है।
जीविका बिहार सरकार के ग्रामीण विकास विभाग की सबसे बड़ी महिला सशक्तिकरण परियोजना है, जिसकी शुरुआत 2006 में हुई थी। इसे Bihar Rural Livelihoods Promotion Society (BRLPS) चलाता है। एक Self Help Group (SHG) में 10 से 20 महिलाएं मिलकर हर हफ़्ते बैठक करती हैं, हर महीने थोड़ी थोड़ी बचत जमा करती हैं और इसी जमा बचत से ज़रूरतमंद सदस्य को Loan देती हैं। इसे internal lending कहते हैं।
March 2026 तक बिहार में 11.88 लाख SHG बन चुके थे, जिनमें 1.40 करोड़ महिलाएं जुड़ी हैं। इन समूहों को जोड़ने के लिए गांव स्तर पर 73,515 Village Organisations (VO) और जिला स्तर पर 1,684 Cluster Level Federations (CLF) का network बना है।
समूह से जुड़ने के फायदे।
समूह से जुड़ने पर कई रास्ते खुल जाते हैं। पहला, अपनी बचत पर ज़रूरत के समय तुरंत Loan मिल जाता है, बिना साहूकार के पास जाए। दूसरा, 6 महीने का अच्छा record रहने पर Bank से सस्ता Loan मिलता है। तीसरा, सरकार की कई योजनाओं का लाभ समूह की महिलाओं को पहले मिलता है। जैसे Mukhyamantri Mahila Rojgar Yojana में 10,000 रुपये की पहली किस्त JEEViKA SHG से जुड़ी महिलाओं को ही दी जा रही है।
समूह कैसे Join करें।
अगर आपके गांव में पहले से जीविका समूह चल रहा है तो काम सबसे आसान है। अपने गांव के समूह की सदस्य या VO की दीदी से बात करें और जुड़ने की इच्छा बताएं। समूह की बैठक में आपका नाम जोड़ लिया जाएगा। आपको हर महीने निर्धारित बचत जमा करनी होगी और बैठकों में हिस्सा लेना होगा।
अगर आपके गांव में अभी तक कोई समूह नहीं बना है तो 10 से 20 महिलाएं मिलकर नया समूह बना सकती हैं। इसके लिए अपने ब्लॉक के JEEViKA कार्यालय या पंचायत के JEEViKA कार्यकर्ता से संपर्क करें। नए समूह का Bank में बचत खाता खोला जाता है, जिसमें समूह के प्रस्ताव और KYC काग़ज़ लगते हैं।
अगर आपका परिवार मज़दूरी पर निर्भर है तो Labour Card बनवाना भी फ़ायदेमंद हो सकता है, ताकि सरकारी सहायता का रास्ता खुला रहे।
Loan कितना मिलता है।
समूह से Loan लेने के 3 स्तर हैं। पहला स्तर internal lending है। समूह की अपनी जमा बचत से छोटी ज़रूरतों के लिए तुरंत Loan मिल जाता है। इस Loan की शर्तें समूह की महिलाएं खुद तय करती हैं।
दूसरा स्तर Bank Linkage है। जब समूह कम से कम 6 महीने पुराना हो जाता है और उसका बचत और चुकाने का record अच्छा रहता है, तो Bank समूह को Loan देता है। NRLM के नियमों के अनुसार Bank A grade के समूह को 10 लाख रुपये तक और B grade के समूह को 5 लाख रुपये तक Loan दे सकता है। महिला SHG के लिए 20 लाख रुपये तक का Loan बिना किसी गिरवी के मिलता है।
तीसरा स्तर Jeevika Nidhi है। बिहार सरकार ने JEEViKA दीदियों के लिए अपना खुद का सहकारी Bank बनाया है, जिसका नाम Bihar State Jeevika Nidhi Credit Cooperative Union Limited है। इसमें 3 प्रकार के Loan मिलते हैं। Short Term Loan 15,000 रुपये तक जिसका चुकाना 12 महीने में करना होता है। Micro Loan 15,001 से 75,000 रुपये तक जिसका चुकाना 24 महीने में करना होता है। Small Loan 75,001 से 2 लाख रुपये तक जिसका चुकाना 36 महीने में करना होता है। ये पूरी प्रक्रिया Jeevika Didi mobile app से online होती है और पैसे सीधे आपके Bank खाते में DBT के ज़रिए आते हैं।
Interest Rate कितना लगता है।
Bank Linkage Loan पर महिला SHG को सबसे सस्ता ब्याज मिलता है। DAY-NRLM के Interest Subvention नियम के तहत 3 लाख रुपये तक के Loan पर सरकार ब्याज में छूट देती है, जिससे प्रभावी Interest Rate 7% सालाना रह जाता है। जो समूह समय पर किस्त चुकाता है उसे 3% की अतिरिक्त छूट मिलती है, जिससे प्रभावी ब्याज दर घटकर 4% रह जाती है।
Jeevika Nidhi के Loan पर फ़िलहाल 12% सालाना Interest Rate लागू है। ये दर साहूकार या private microfinance company के ब्याज से बहुत कम है। इसके अलावा June 2025 में बिहार सरकार ने घोषणा की थी कि JEEViKA SHG की महिलाओं को 3 लाख रुपये से ऊपर के Bank Loan पर 10% के बजाय अब सिर्फ 7% ब्याज देना होगा।
Loan किन कामों के लिए मिलता है।
समूह से Loan आम तौर पर आय बढ़ाने वाले कामों के लिए दिया जाता है। जैसे छोटी दुकान खोलना, सिलाई मशीन खरीदना, पशुपालन या मुर्गी पालन शुरू करना, खेती के लिए बीज खाद खरीदना या हाथ ठेला लगाना। बच्चों की पढ़ाई, बीमारी का इलाज या घर की ज़रूरी मरम्मत के लिए भी Loan मिल सकता है।
अगर आप बड़ा व्यापार शुरू करना चाहती हैं और 2 लाख से ज़्यादा Loan चाहिए तो Udyami Yojana भी देख सकती हैं, जिसमें महिलाओं के लिए विशेष Loan का प्रावधान है। बेटी के भविष्य के लिए Kanya Utthan Yojana का लाभ भी अलग से लिया जा सकता है।
Loan लेने की पूरी प्रक्रिया।
सबसे पहले आपका JEEViKA SHG का सक्रिय सदस्य होना ज़रूरी है। Jeevika Nidhi से Loan लेने के लिए आपकी उम्र 18 से 65 साल के बीच होनी चाहिए और आपका Aadhaar Card और Bank खाता सत्यापित होना चाहिए। ध्यान रहे कि जिनका खाता NPA हो चुका है या जो सरकारी नौकरी में हैं, वे इस Loan के लिए पात्र नहीं हैं।
प्रक्रिया इस प्रकार है। पहले Jeevika Didi mobile app पर online आवेदन करें। दूसरे, काग़ज़ों की जांच 2 से 3 दिन में हो जाती है और ज़रूरत पर भौतिक सत्यापन भी होता है। तीसरे, Loan मंज़ूर होने पर राशि सीधे आपके Bank खाते में DBT से भेज दी जाती है। Bank Linkage Loan के लिए समूह अपने VO के माध्यम से नज़दीकी Bank शाखा में आवेदन करता है, जहां Bank Sakhi या JEEViKA कार्यकर्ता मदद करते हैं।
Bank Sakhi की भूमिका।
Bank Sakhi समूह और Bank के बीच का सेतु है। ये JEEViKA की ही प्रशिक्षित महिला होती है जो Bank के Business Correspondent के रूप में काम करती है। Bank Sakhi गांव में ही पैसा जमा निकालने, खाता खुलवाने और Loan के काग़ज़ तैयार करवाने में मदद करती है। इसलिए Bank जाने से पहले अपनी Bank Sakhi से सलाह ज़रूर लें।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल।
सवाल: क्या बिना समूह से जुड़े Loan मिल सकता है।
जवाब: नहीं, Jeevika Nidhi और Bank Linkage दोनों का Loan सिर्फ SHG की सक्रिय सदस्य को मिलता है। पहले समूह से जुड़ना ज़रूरी है।
सवाल: समूह में जुड़ने के लिए क्या काग़ज़ चाहिए।
जवाब: आम तौर पर Aadhaar Card, Bank passbook की copy और passport size photo काफ़ी होता है।
सवाल: कितने दिन में Loan मिल जाता है।
जवाब: Jeevika Nidhi में आवेदन के बाद 2 से 3 दिन में सत्यापन हो जाता है और मंज़ूरी के बाद पैसे खाते में आ जाते हैं। Bank Linkage में थोड़ा ज़्यादा समय लग सकता है।
सवाल: क्या Loan के लिए कुछ गिरवी रखना पड़ता है।
जवाब: नहीं, महिला SHG को 20 लाख रुपये तक का Bank Loan बिना गिरवी के मिलता है। समूह की बचत और अच्छा record ही guarantee का काम करता है।
सवाल: किस्त समय पर न चुकाएं तो क्या होगा।
जवाब: देर से चुकाने पर 3% की अतिरिक्त ब्याज छूट नहीं मिलेगी और समूह का record ख़राब होगा, जिससे आगे Loan मिलना मुश्किल हो सकता है।
सवाल: क्या शहर की महिला भी जुड़ सकती है।
जवाब: हां, शहरी क्षेत्रों में भी JEEViKA के समूह बनते हैं। शहर की महिला brlps.in website से जुड़ने की जानकारी ले सकती है।
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JEEViKA समूह से Loan लेना साहूकार के कर्ज़ से हज़ारों गुना बेहतर है। सस्ता ब्याज, आसान किस्त और अपने गांव की दीदियों का साथ, ये तीनों मिलकर महिला को आत्मनिर्भर बनाते हैं।
